在经济大环境下行，小微企业信贷风险明显上升部分银行甚至考虑收紧门槛的紧要关头，广东果断松绑小微贷不良率监管等指标，以确保小微企业的融资。

广东版促进小微企业贷款服务的指导意见《关于进一步改进辖内银行机构小微企业金融服务工作的意见》(以下简称“16条意见”)日前由广东银监局正式向广东各金融机构下发。广东地区一家股份制银行高层在解读该文时表示，除了不良贷款率容忍度的提高，此次意见也对小微贷款考核指标、问责机制等细化监管措施进行明确，确实鼓励银行放开“手脚”开展小微贷款业务。

而华南地区一家股份制银行中小企业部总经理对南都记者称，“今年小微贷款的不良率很有可能突破原有银行自行设定的红线，如果没有政策松绑，下半年小微贷款业务就很难开展。”

不良率容忍度明确松绑

完善问责机制被银行视为16条意见很有“含金量”的一条监管措施。16条意见要求，制定小微企业不良贷款免责条款，在尽职合规守法的前提下，适当减轻或免于追究小微企业信贷人员相关责任。地方法人银行机构要结合自身经营实际，明确本行小微企业贷款不良率容忍度，并报属地监管部门备案。

“这意味着对于银行内控机制对小微贷款可以采取特殊待遇的政策上的认可，尤其是今年银行信贷质量恶化已经成了确定的趋势，小微贷款的不良率很有可能突破原有银行自行设定的红线，如果没有政策松绑，下半年小微贷款业务就很难开展。”华南地区一家股份制银行中小企业部总经理对记者称。

不过，该总经理强调，即使原则上不良率容忍度可以放宽到5%，但银行大多不会一松到顶。另一家城商行广州分行中小企业中心负责人也表示，该行内定的小微贷不良贷款容忍度是3%，比其他行要高些，但不会因为监管部门把小微企业的不良贷款容忍度提高到5%，就把小微贷的不良率提高到上限，因为处置不良率是很麻烦的一件事。

广东小微贷不良率已经上升

上述接近监管部门人士解释称，“相关监管配套确需作出更及时反应，比如可以考虑单列小微贷款不良率的考核指标，如果不良贷款新增余额确认由小微贷款投放引起，就不影响银行整体的评级打分。否则，银行在银监会的评级还是有可能受到影响，银行对(放开容忍度)的动力也就不强。”

也有银行业人士对记者称，今年以来小微企业信贷风险明显上升，该行甚至在考虑将贷款门槛收紧。广东一家以小微贷款业务为战略重点的金融机构中小企业专营中心负责人对记者表示，由于经济下行，目前小额贷款还款压力非常大。“主要原因是经营困难，信誉本来又不好，现在各地市都有出现还不了款的情况，估计目前我们在广州新增的小额贷款有接近1.5%—2%的不良率，这比过去高得多了。”

上述监管部门人士也对南都记者表示，今年以来，已经监测到小微贷款不良率上升的现象，下一阶段监管亦将加强对金融机构小微贷款业务的监测和检查，并以此作为落实差异化监管政策的重要依据。

考核指标加入“业务笔数”

广东地区一家股份制银行高层在解读该文时表示，除了不良贷款率容忍度的提高，此次意见也对小微贷款考核指标、问责机制等细化监管措施进行明确，确实鼓励银行放开“手脚”开展小微贷款业务。该人士表示，监管意见中第一次对小微贷款业务的考核指标提出要求。

16条意见要求，各银行机构要根据小微企业业务特点，建立独立的激励约束机制。加大对小微企业金融服务相关指标的考核权重，从单纯按“业务金额”考核向结合“业务笔数”双重考核转变，鼓励信贷人员“做小做微”。

“这一考核指标中小型金融机构应用的比较普遍，但大型银行对此并没有明确。这一措施体现了调动信贷人员办理小微贷款业务积极性的目的。”上述股份制银行高层对记者称。

此外，广东的监管新规也明确，对连续两年实现小企业贷款投放增速不低于全部贷款平均增速且风险管控良好的银行机构，在满足审慎监管要求的条件下，积极支持其增设分支机构。

16条意见部分主要内容

投入要加大：加大对单户授信总额500万元(含)以下小微企业的信贷支持，鼓励发放单户授信总额100万元(含)以下的小微企业贷款。

定价要合理：按照小微企业信用等级合理划分利率区间，贷款利率不能简单地一浮到顶。

考核要转变：对小微企业金融服务的考核权重，从单纯按“业务金额”考核向结合“业务笔数”双重考核转变，鼓励信贷人员“做小做微”。

不良贷款要适当免责：在尽职合规守法的前提下，适当减轻或免于追究小微企业信贷人员相关责任。