“贷款到期后，不用四处奔波筹集还贷资金，也不用签订新的流动资金借款合同，而且还不影响企业的信用记录，真有这样的好事？”作为华夏银行绍兴分行“年审制”贷款业务的受益人，浙江中统管业有限公司董事长虞建江起初还有些疑虑。

但当虞建江亲手拿到“自动延长贷款期限一年”的合同时，他笑了。

对于小微企业来说，“融资贵”是个大问题，而“贵”在很大程度上体现为转贷成本高。“像我们这样生产规模不大、以短期流动资金贷款为主的小微企业，贷款快到期时是最犯愁的时候。”虞建江说，“是华夏银行的‘年审制’贷款业务缓解了我们的资金周转压力。”

转贷难有了对策

在诸暨市次坞镇大塘村，记者见到了正在为中统管业公司做“年审制”贷款贷后调查的华夏银行绍兴分行客户经理寿春江，由于已经打了两年交道，他跟虞建江非常熟络。

在虞建江眼中，寿春江是个“传奇人物”。“别瞧他今年才31岁，办起事来可特别成熟稳重，他脑子里装着100多家小微企业，对每家企业的生产经营、贷款额度、贷款期限都能如数家珍。”虞建江告诉记者。

正是因为寿春江对中统管业的情况非常熟悉，当虞建江遇到资金周转困难时，寿春江第一时间把“年审制”贷款业务介绍给了该公司，并为其办理了“年审制”贷款1700万元。

“‘年审制’贷款业务，就是向小微企业客户发放的流动资金贷款，在贷款到期前对其授信业务进行年审。对通过年审的，无需归还原贷款、无需签订新的《流动资金借款合同》，即可自动延长贷款期限。对于符合银行支持方向，在华夏银行开立基本结算账户或建立信贷关系一年以上且还本付息正常的小微企业、个体工商户和小企业主都可以申请开办该业务。”华夏银行绍兴分行行长朱波介绍说。

传统的贷款转贷过程是“先还后贷”，贷款到期前需先筹集资金归还贷款。但不少小微企业因资金紧张，转贷资金筹措压力大，往往通过民间借贷筹集资金用于贷款周转，有的企业甚至涉及高利贷。民间借贷，尤其是高利贷加大了企业的融资成本，不少企业反映的“融资贵”，包含了这部分转贷成本，这也是年审制贷款推出的重要背景之一。

朱波告诉记者，该行对小微企业年审制贷款按照“择优选择、重点支持”的原则，重点支持现代服务业、民生、“三农”、高科技等产业中成长优异、信誉良好的小微企业，授信额度最高2000万元。客户在第一融资时段，即一年内只需要按月偿还贷款利息，而第二融资时段，即第13个月至24个月可按月偿还贷款利息，到期一次还本。

作为小微企业年审制贷款的首位受益者，虞建江自认为对年审制贷款的好处最有发言权：“通过年审制，我们不用担心贷款到期转贷所带来的时间成本和资金成本，能够更安心地组织生产经营；同时又不用担心到期贷款归还时因还款资金不匹配引起贷款展期或逾期对公司造成不良信用记录的风险。”

银监会绍兴监管分局局长夏朝光评价说，年审制贷款还贷方式是对传统还贷方式的全面革新，首先是有利于减轻企业负担，借款企业可以有更多的资金、精力投入经营生产，并且有效降低资金链断裂的风险。其次是有利于引导民间游资回归，这一举措促使部分游资从寻求高利转贷回报变为真正进入实体经济，短期投机固化为长期投资，并与银行融资配合，形成直接融资和间接融资齐头并进的良好格局。另外也有利于构建良好的金融生态以及减少银行员工的道德风险。

让创新成为一种习惯小微企业年审制贷款业务的推出，只是华夏银行绍兴分行创新支持小微企业的一个缩影。而此前，该行与小贷公司合作，创新卖断型接力贷，与担保公司合作，开展见保即贷新模式，围绕市场客户，创新商圈贷产品，运用核心企业产业链，开发上下游客户等做法已经取得了骄人成绩。

“其中的卖断型接力贷可是全国首创。”寿春江自豪地表示，“小额贷款公司的服务对象是小微企业，由于小贷公司受到注册资本制约，服务能力有限，而大量的小微企业由于手头没有抵押物或找不到好的担保单位，很难通过银行的授信审批。为此，我们与汇金小额贷款公司联手对小贷公司推荐的小微企业发放分阶段贷款。”

具体而言，贷款分两个阶段，第一阶段由银行发放贷款，占用银行贷款规模；若第一阶段到期企业还需要继续使用资金，则转入第二阶段，由小贷公司承接上述贷款。通过组合，企业的融资成本得到大幅下降，比单纯从小贷公司贷款融资成本下降40%左右。

“由于这一模式非常适合市场，目前已与绍兴县汇金小额贷款股份有限公司、绍兴市越城区越信小额贷款股份有限公司、诸暨市海博小额贷款有限公司、绍兴市越城区长宏小额贷款股份有限公司开展了‘接力贷’业务的合作，合作金额4亿元，已发放‘接力贷’小微企业70余户，金额1.8亿元。”寿春江说。

“服务小微企业，必须把创新当成一种习惯。”这是从事多年小微企业金融服务，朱波的最大体会。

正是在这种理念的指引下，华夏银行绍兴分行近几年来在小微企业金融服务上不断创新，在当地金融界已小有名气。

今年1至3月，华夏银行绍兴分行新增小微企业贷款174户，新增贷款10亿中近9成投向小微企业。截至5月末，该行共发放年审制贷款30笔，金额1.47亿元，占同期新发放小微企业贷款的48%。

80%客户经理服务于80%小微企业

朱波告诉记者，绍兴分行不断加大对小微企业的支持力度，还基于该行小企业金融服务特色分行的建设和营销机制改革的成功。

2011年7月16日，华夏银行行长樊大志调研绍兴中小企业发展现状、融资需求后，提出了将绍兴分行打造成小企业金融服务特色分行的要求；3个月后，华夏银行董事长吴建来浙江专门听取绍兴分行关于小企业金融服务特色分行建设方面的汇报。“绍兴民营经济发达，将绍兴分行打造成小企业金融服务特色分行，大有可为。”吴建董事长鲜明的态度，标志着绍兴分行小企业金融服务模式全新打造工程的启动。

在总行政策的支持下，华夏银行绍兴分行从“成立专业的小企业业务管理部门、将支行转型为小企业专营机构、完善小企业专营机构和人员的考核激励机制、建立高效的小企业贷款审批机制、建立小企业贷款规模的保障机制”等方面着手建设营销机制改革，使近80%客户经理服务于80%小微企业客户得以实现。

“支行原先发展的大中型客户由分行客户部来维护。这样一来，支行客户经理将专注服务于小企业，初步建立了服务小企业的专业化队伍。”朱波表示。

“小企业融资难是一个世界性难题。小企业由于规模小、信息透明度不高、抗风险能力差、较难提供有效抵押物等原因，获得银行融资支持的机会不多；与此同时，银行发放同样的贷款，服务小微企业要投入更多的人力成本，在一定程度上也制约了服务小微企业的能力。发放同样金额的贷款，小企业客户经理要比公司客户经理付出更多的工作量和人工成本。”朱波说，“但是，银行作为社会资源配置的平台，不能只以自身利益来决定业务取舍，更重要的是要从履行社会责任，支持实体经济，促进地方经济的平稳、健康发展来确定支持重点。”